应对养老金缺口优选，慧择定制推出星海慧选年金保险（分红型）

导读： 慧择与复星保德信推出养老年金保险“星海慧选”，应对养老通过“保证收益+保额分红”设计，金缺金保结合复星大健康生态，口优解决老龄化社会养老缺口，选慧选年险分满足长寿风险对抗、择定制推通胀抵御及服务资源整合需求。出星

2月26日，海慧红型慧择控股（以下简称慧择）与复星保德信人寿保险有限公司（以下简称复星保德信）在深圳前海金融中心签署战略合作协议，应对养老并由旗下头部互联网保险服务平台慧择保险经纪、金缺金保得同代理与复星保德信发布定制新品星海慧选养老年金保险（分红型）。口优据了解，选慧选年险分星海慧选的择定制推定制，正是出星为了应对加速老龄化社会下的养老保障缺口问题，产品通过"保证收益+保额分红"的海慧红型双轮驱动设计，叠加复星大健康生态资源，应对养老旨在为大众构建安全稳健、兼具成长性的品质养老方案。

国家统计局数据显示，2024年我国人均预期寿命达79.3岁，北京、上海等城市已突破84岁，现行退休年龄对应的养老周期长达20-30年。与此同时，基本养老保险替代率持续走低，当前城镇职工养老金平均替代率约为43%，显著低于国际劳工组织建议的55%警戒线。据央行《2023年中国城镇居民家庭资产负债调查》，我国居民养老储蓄中位数仅12万元，缺口巨大。在社保"第一支柱"承压、企业年金覆盖面不足的现状下，商业养老保险正成为补齐养老资金缺口的关键力量。市场调研数据也显示，大众对商业养老保险的核心诉求逐步呈现为对抗长寿风险、抵御通胀压力和服务资源整合三大方面。对此，慧择产品负责人表示，"星海慧选"的推出，正是瞄准这一结构性痛点，以久期的年金领取保障客户至106周岁，通过高保底养老金+保额分红机制对冲长期通胀风险、满足更品质的养老需求，依托复星"保险+医养"生态解决服务资源错配问题，帮助客户科学规划退休后的养老现金流。

具体来说，星海慧选的优势主要体现在三大方面：

一是安全保底与成长性兼具的保单客户利益结构。星海慧选采用了"保证收益+保额分红"的双账户设计。在确定性保障方面，投保时即锁定固定年金领取额度。以30岁男性年缴10万元、10年缴费为例，60岁起每年可领取81,534元，保险期间内，活多久领多久，助力应对长寿风险。在成长性增值方面，通过单利差+保额分红机制，每年将可分配盈余的70%转化为保额增量。假设100%分红达成率，该案例60岁当年实际领取可达11.49万元（保证8.15万+分红3.34万），至100岁时年领金额突破20.76万元。值得一提的是，复星保德信2022年和2023年，各披露了23款产品的分红实现率，均＞100%，最高一款分红实现率达187%。此外该产品在市场上首创单利差分红机制，该产品说明书中明确显示“本产品的红利来源于利差：指分红保险业务的实际投资收益率与预定利率之间的差异”。而复保的投资策略、投资能力、投资收益率在市场上长期表现稳健领先，根据行业统计显示，复保2014年-2023年年近10年平均综合投资收益率6.95%，2022年-2024年近3年平均综合投资收益率5.21%，2023年综合投资收益率6.16%，2024年综合投资收益率9.36%。而且，对比传统年金险，星海慧选在现价持续期（至90岁）、资金灵活性（可减保取现）等方面均实现突破，尤其适合希望平衡安全性与收益弹性的养老。

二是便利客户投保的低门槛设计。星海慧选打破年金类保险的"高冷"形象，30天至60岁均可投保，趸交3万元起、期交1万元起，适配大众财富管理需求，轻松覆盖各年龄段和收入段客户养老储备、临近退休人群补充养老等多重场景。而且，星海慧选无需健康告知，三高、慢性病人群亦可投保，也支持夫妻、子女共同投保，共享增值服务权益。

三是依托复星大健康生态，打通“资金+资源”的养老闭环。在基础医疗支持方面，标保≥2万元即享"臻星守护"VIP服务，覆盖全国三甲医院挂号、陪诊、二次诊疗等权益。在高端养老服务方面，累计保费≥50万元，即可获得复星"星堡"养老社区优惠入住权，累计保费≥100万元，可获得优先入住权和优惠入住权，累计保费≥150万元，还可锁定保证入住权，解决"有钱难进优质养老院"的痛点。在旅居康养网络方面，达标客户可享海南、云南等复星旅居基地每年7-14天入住权益，实现"候鸟式养老"。在财富传承方面，星海慧选还支持对接保险金信托，满足高净值客户资产隔离、代际传承需求。

对于星海慧选的上市，复星保德信人寿产品负责人表示，在人均寿命突破80岁的长寿时代，养老规划必须兼顾资金安全、购买力维持和服务可获得性。星海慧选不仅是养老年金保险产品，更是连接支付端与服务端的生态入口，我们将持续深化'保险+医养'战略，为应对老龄化挑战提供复保方案。面对愈发旺盛迫切的养老需求背景和低利率环境，星海慧选希望通过创新产品形态、增厚客户收益与生态资源整合，为消费者提供一条兼顾养老储备与生活品质的养老路径。

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